Štetni događaj bez police osiguranja izaziva neplanirane troškove, neplanirani troškovi pak ugrožavaju poslovanje. Šteta je, tvrde osiguravatelji, ne osigurati se
Poduzetnici nisu svjesni svih opasnosti kojima se izlažu, a svoj bi biznis na neki način morali zaštititi. Osiguranje se tu pokazuje kao dobar alat zaštite jer je segment malog i srednjeg poduzetništva izložen širokom spektru raznih rizika. A svaki rizik prijetnja je biznisu. No danas najčešće osiguravaju samo ono što je nužno. Razlog je, naravno, štednja. Nažalost, konstatira izvršni direktor u Euroherc osiguranju Ivan Petric, mnogi od njih još uvijek nemaju adekvatno osiguravateljsko pokriće.
– Ako već i imaju ugovorena osiguranja, najčešće su to osiguranja koja su zakonski obvezna ili osiguranja koja se kao kolaterali pojavljuju uz kredit, odnosno uvjetovana kasko osiguranja vozila koja su u vlasništvu leasing-kuća. Poduzetnici zanemaruju rizik koji nije lako uočljiv – kaže Petric.
Specifične potrebe
Upravo iz tog razloga, napominje, njihovi osiguravateljski savjetnici edukativnim pristupom poduzetnicima ukazuju na važnost upravljanja rizicima koje se u današnje vrijeme pojavljuje kao jedno od ključnih pitanja u vođenju tvrtke ili obrta te zajedno s poduzetnicima kreiraju osiguravateljske pakete. Oni najčešće uključuju osiguranje imovine, osiguranje od odgovornosti te osiguranje djelatnika od posljedica nesretnog slučaja.
– Tako kreiran paket osiguranja poduzetnici ugovaraju iz jednostavnog razloga. Svjesni su, naime, da im je takvo osiguranje investicija koja im u bližoj ili daljoj budućnosti može spriječiti velik financijski gubitak u poslovanju zbog iznenadne nastale štete – govori Petric.
Dakle, o kakvom god osiguranju bila riječ – imovine, automobila, životnom ili nečem četvrtom – poduzetnici imaju svoje specifične potrebe, posebne zahtjeve, ali i mogućnosti. Na osiguravateljima je da osluškuju potrebe poduzetnika, njihove zahtjeve ispune i ponude im idealnu kombinaciju zaštite poslovnog prostora i sadržaja unutar tog prostora te poslovanja od nepredvidivih događaja. Stoga, kako sami osiguravatelji kažu, pristupaju individualno i kreiraju personalizirane osiguravateljske pakete. U njima može biti svašta i moguće je zaštititi se od mnogo rizika.
Dopunski rizici
U Croatia osiguranju (CO) tako nude osiguranje objekata i robe od požarnih rizika: požara, udara groma, eksplozije, oluje, tuče, udara vlastitoga motornog vozila i vlastitoga pokretnog radnog stroja i nepoznatoga motornog vozila, pada i udara letjelice, manifestacije i demonstracije. Marin Pranjić, specijalist za industrijska i ostala imovinska osiguranja, dodaje da je moguće ugovoriti i dopunske rizike: izlijevanje vode iz vodovodnih i kanalizacijskih cijevi, klizanje tla i odronjavanje zemljišta, snježna lavina i pritisak snijega, istjecanje tekućine (lekaža), samozapaljenje zaliha, osiguranje od poplave, bujice i visoke vode te osiguranje od potresa. Također, moguće je i zalihe robe i opremu dodatno osigurati od provalne krađe i razbojstva, a na objektima dodatno ugovoriti osiguranja stakla od loma.
Njegova kolegica Ines Leder, viša specijalistica za osiguranje od odgovornosti, kaže da je najčešća potreba malih i srednjih poduzetnika polica građansko-pravne izvanugovorne (javne) odgovornosti za štetu zbog smrti, ozljede tijela ili narušavanja zdravlja te uništenja ili oštećenja stvari treće osobe. Traži se i osiguranje od odgovornosti osiguranika prema vlastitim zaposlenicima za štetu zbog smrti, ozljede tijela ili narušavanja zdravlja te oštećenja ili uništenja stvari.
Slični paketi dolaze i iz drugih osiguravateljskih kuća. U Triglav osiguranju isto kažu da osiguranicima savjetuju, s obzirom na njihovo poslovanje, koje bi rizike bilo dobro osigurati te na taj način zajedno formiraju pakete. I kod njih je primjetan trend potražnje određene vrste osiguranja – mali i srednji poduzetnici u pravilu traže osnovna imovinska pokrića (požar, provalna krađa, lom stroja) te sve više i osiguranja od odgovornosti (prema trećima i vlastitim djelatnicima), kao i razna osiguranja od financijskih gubitaka (uslijed požara, loma stroja).
Opcije i kombinacije
I u Allianzu se može čuti da sve više raste interes za proizvodima kod kojih se u okviru jedne police osiguranja ugovaraju različite kombinacije osiguravateljskih pokrića, kao i da se poduzetnici sve više orijentiraju na jednostavnije proizvode kreirane prema vlastitim potrebama. Upravo su na temelju njihovih stvarnih potreba razvili fleksibilni paketni proizvod Poslovni paket i sustav popusta Poduzetnik+. Riječ je o proizvodima s prilagođenom, individualiziranom paletom osiguravateljskih pokrića, načinom osiguranja i jednostavnim obračunom premije.
– Posebnost tih proizvoda je u tome što poduzetnik sâm osmišljava svoj paket prema specifičnostima svoje djelatnosti i svojim potrebama, postižući pri tome punu kontrolu troškova i maksimalnu uštedu do čak 30 posto. Naime, veći broj ugovorenih opasnosti nagrađuje se popustom, a osigurati je moguće djelatnike, objekte, opremu, vozila i poslovanje. Svaki poduzetnik ima mogućnost kreirati optimalnu kombinaciju prema vlastitim potrebama i djelatnosti kojom se bavi – ističu u Allianzu.
Poseban proizvod osmislio je i Grawe Hrvatska – Grawe biz. Moguće je birati između jednog od dva modela: Grawe biz i Grawe biz ekspres, a osnovna je svrha zaštita poslovnog prostora, opreme, zalihe i poslovanja od rizika kao što su elementarne nepogode, požari, izljev vode, provalne krađe, lom stakla, prekid rada i sl. Osiguranje od prekida rada, ističu u toj osiguravateljskoj kući, pokriva troškove koje poduzeće ima bez obzira što zbog nastale štete ne radi ili ne proizvodi, kao i izgubljenu dobit. Poduzetnicima se nudi i mogućnost osiguranja od odgovornosti iz djelatnosti te od odgovornosti iz posjeda objekta i zemljišta, tu su i kolektivna osiguranja od nezgode za zaposlenike, osiguranje od loma stroja, električnih aparata ili kompjuterske opreme. Moguće je ugovoriti i policu kolektivnoga zdravstvenog osiguranja i kolektivnog životno osiguranje za djelatnike.
Opcija i kombinacija je mnogo, kao i mogućnosti za kreiranje paketa koji zadovoljavaju specifične potrebe i mogućnosti. Jer, štetni događaj bez police osiguranja dovodi do neplaniranih troškova. A neplanirani troškovi ugrožavaju poslovanje.